Umowa cesji wierzytelności jest kluczowym aspektem związanym z każdą umową faktoringową. Najprościej ujmując, jest to przeniesienie uprawnień do wierzytelności z wierzyciela na nabywcę. Co musisz wiedzieć o cesji wierzytelności? Wszystkiego dowiesz się w naszym poradniku.

Wierzyciel, cesjonariusz i cedent – kim są? Poznaj ważne definicje

Przed wyjaśnieniem, czym jest sama cesja wierzytelności, warto wyjaśnić sobie kilka terminów, które ułatwią zrozumienie samej definicji. Zacznijmy od definicji wierzyciela. Tym pojęciem nazywamy osobę, która ma prawo żądać od kogoś spełnienia jakiegoś roszczenia, wynikającego z zobowiązań między tymi osobami.

Drugą osobą będzie z kolei dłużnik, czyli osoba, która musi spłacić jakieś swoje zobowiązania. Przykładowo, kiedy weźmiemy w banku kredyt. Wierzycielem będzie bank, a my będziemy jego dłużnikiem – mimo że na początku dali nam pieniądze, musimy je spłacić – zgodnie z art. 353 §1 kodeksu cywilnego.

Zobowiązanie jest rzeczą polegająca na tym, że wierzyciel ma prawo żądać od dłużnika świadczenia, a on sam powinien je spełnić. Można więc powiedzieć, że zobowiązanie jest długiem po stronie dłużnika, natomiast wierzytelnością po stronie wierzyciela. Takie roszczenie może zostać spełnione przez dłużnika osobiście lub jeśli zachodząc do tego przesłanki, takie jak na przykład upłynięcie terminu spłaty.

Możemy wyróżnić aż 4 typy wierzyciela:

• Wierzyciel alimentacyjny – to wierzyciel, któremu przysługują zobowiązania wynikające z tytułu alimentów.

• Osobisty – to wierzyciel, któremu przysługuje prawo do regulowania swojego zobowiązania bezpośrednio z własnego majątku dłużnika.

• Rzeczowy – to wierzyciel, który ma prawo dochodzić prawa do określonego przez siebie wskazanego przedmiotu, który stanowi gwarancję jego należności.

• Hipoteczny – wierzyciel, któremu przysługuje prawo dochodzenia swoich praw na drodze konkretnej, wskazanej hipoteki.

Cesjonariusz jest jedną ze stron biorącą udział w cesji. Najczęściej będzie nim bank, który od cedenta przyjmuje uprawnienia wynikające z przepisania praw, np. przy zawieraniu umowy polisowej do kredytu hipotecznego.

Cedent to osoba, która właśnie poprzez odpowiednie umowy, przelewa na kogoś swoje prawa. W praktyce, kiedy cedent podpisze umowę ubezpieczenia na samochód i dojdzie nieszczęśliwie do wypadku, to taka osoba nie będzie musiała martwić się kosztami, ponieważ pokryje to towarzystwo ubezpieczeniowe.

Czym jest cesja wierzytelności?

Czym jest cesja wierzytelności? Najprościej mówiąc – cesja wierzytelności jest umową, w której wierzyciel, czyli na przykład bank, zbywa na rzecz nabywcy określoną w dokumencie wierzytelność. Jest to po prostu umowa, w której przekazuje się swoje uprawienia do własności innemu podmiotowi.

Wierzytelność natomiast to prawo do zażądania od dłużnika spłaty jego zobowiązania. Jej  cesja ma swoje zastosowanie w momencie, w którym wierzyciel nie zamierza, lub nie chcę, już starać się o spłacenie długu – wtedy właśnie zbywa się swoich praw na rzecz innego podmiotu. W związku z tym to właśnie nowy wierzyciel, może ubiegać się o spłatę zobowiązań. Za jej pomocą wszelkie prawa, jakie miał wierzyciel wobec dłużnika, przechodzą na nabywcę wierzytelności.

Samej cesji używają banki, które za jej pomocą zabezpieczają się, gdyby ich klient nie chciał spłacić swoich zobowiązań kredytowych. Prawnie nie trzeba informować dłużnika o przeprowadzeniu cesji, gdyż nie jest on żadną stroną w tej umowie i nie potrzeba do tego jego zgody.

Faktoring jest umową zawieraną pomiędzy faktorantem a faktorem, czyli podmiotem, który kupuje należność. Skorzystanie z tego modelu finansowania pozwala na sprzedaż wierzytelności jakiemuś podmiotowi, na przykład firmie faktoringowej GoMoney, która w zamian natychmiast wypłaci faktorantowi pieniądze. Dzięki tej umowie przedsiębiorca przywróci w pełni swoją płynność finansową. Dłużnik spłacać swoją należność będzie już na konto firmy faktoringowej, zamiast swojego kontrahenta.

Wyróżniamy dwa rodzaje faktoringu:

• Faktoring jawny to najtańsza możliwa forma faktoringu. Jednocześnie jest to też forma najpopularniejsza. W wypadku tej formy jednak wymagana jest zgoda dłużnika na cesje wierzytelności. Po uzyskaniu takiej zgody podmiot pozbywa się swoich praw na rzecz innego podmiotu. Następnie otrzymuje około 80-90% należności, resztę dopiero po spłacie przez dłużnika. Od momentu zawarcia ten cesji, dłużnik będzie wpłacał długi na konto profesjonalnej firmy faktoringowej. Natomiast faktor, któremu będzie zależało na spłacie, będzie to wszystko obsługiwał, regularnie kontaktując się kontrahentem.

• Podobne założenia posiada faktoring cichy czy inaczej zwany ukrytym. Ma jednak zasadniczą różnicę. Tutaj chodzi o to, aby kontrahent nie wiedział nic o zmianie, a co za tym idzie, załatwienie wszystkiego bez jego zgody. Tę formę faktoringu wybierają Ci przedsiębiorcy, którzy nie chcą ryzykować oziębienia się relacji z klientem. Innymi słowy, faktoring cichy wyróżnia tylko i wyłącznie tajność zawartej umowy. Prawnie można go dokonać, o ile nie zostało to ustalone inaczej w pierwotnej umowie.

Wpływ cesji na faktoring    

Wyróżnić należy także rodzaj faktoringu ze względu na ulokowanie ryzyka niewypłacalności. Tym sposobem mamy na przykład faktoring pełny, który polega na tym, że nabywca wierzytelności ponosi ryzyko braku wypłacalności kontrahenta objętego umową faktoringową. Jest to możliwe, jeśli sam faktor ubezpieczy należności, bądź wykorzystania istniejącej już polisy ubezpieczającej należności, która jest zawarta w umowie przedsiębiorcy z ubezpieczycielem. W obydwu przypadkach klient firmy faktoringowej podpisuje i korzysta z pełnej umowy faktoringu, nie martwiąc się o ryzyko, że odbiorca nie zapłaci za dostarczony towar lub usługę.          

Z kolei faktoring częściowy polega na tym, że faktorant nabywa wierzytelności bez przejmowania ryzyka upadłości odbiorcy. W tym typie klient nadal odpowiada za wypłacalność kontrahenta. Ponadto w przypadku braku płatności Klient zobowiązany jest do zwrotu kwoty przedpłaty wpłaconej w odpowiedzi na otrzymaną płatność. Branża określa termin płatności zaliczki jako okres regresu czy też rekonwalescencji, który zwykle wynosi od 14 do 60 dni.

Faktoring w GoMoney.pl. Sprawdź, jak to działa

Szukasz sprawnego finansowania swojej firmy? Chcesz uniknąć zatorów płatniczych? Sprawdź ofertę faktoringową w GoMoney.pl. To wsparcie nawet małych firm, o których zapominają banki. Dodatkowe zalety to między innymi przejrzysty system opłat, minimum formalności, weryfikacja nawet w 18 sekund i limity do 5 mln zł!